繼9月15日，六大國有銀行宣布下調定期存款利率后，9月16日，中信銀行、光大銀行、廣發銀行等至少8家股份銀行宣布下調存款利率，活期存款利率普遍下調5個基點，各類定期存款產品下調幅度在10—50個基點不等。在個人存款利率下調、理財產品收益率普遍下行的情況下，我們該如何投資理財呢？
利率調整覆蓋范圍大
9月15日，六大國有銀行宣布下調定期存款利率，降幅普遍在10—15個基點。
此次下調后，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大行存款利率一致，三個月、六個月、一年期、二年期、三年期、五年期定期存款利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.60%、2.65%；郵儲銀行下調后半年期、一年期存款利率略高于其他五大行，分別為1.46%、1.68%，其余存款利率與五大行一致。
招商銀行也在同一天內更新了存款利率的調降信息，一年、二年、三年、五年定存利率在前期基礎上下調10—15個基點，掛牌利率分別為1.65%、2.15%、2.6%、2.65%，與前述五大行保持一致。
隨后，中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行、浦發銀行、廣發銀行、華夏銀行、恒豐銀行等8家股份銀行于次日跟進，將活期存款利率下調5個基點；一年期定期存款利率下調10個基點；三年期和五年期定期存款利率調整幅度差異較大，范圍在10—50個基點。
根據銀行官網，恒豐銀行調整后的一年期定期存款利率為1.95%，三年期、五年期定期存款利率均為3.1%，略高于其他股份行；其他7家股份行活期存款、一年期、三年期和五年期存款掛牌利率已形成一致，分別為0.25%、1.85%、2.65%和2.7%，其他各檔定期存款、零存整取、通知存款等也都有所調整。
這已經是年內第二次出現多家銀行集體下調存款利率。今年4月，市場利率定價自律機制召開會議，鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調10個基點(BP)左右。多家銀行均收到這一窗口指導，如果調降，銀行宏觀審慎評估(MPA)會有加分。隨后的5月，五年期以上LPR報價超預期下調15個基點，一年期LPR報價則保持不變。
有助于降低銀行負債成本
值得注意的是，此次銀行調降存款利率或與4月份的動機有所不同?！?月份的調降行動是央行引導下的存款利率上限下調10BP，而此次更接近于8月LPR調降后，銀行面對資產端利率的下降?！鞭r業銀行龍口市支行副行長芮世強表示。
一方面，下調存款利率有助于為降低貸款利率、降低實體經濟融資成本提供空間。眾所周知，利息凈收入是國內銀行的主要收入來源，所以凈息差被視作銀行盈利能力的衡量指標。繼去年年底以來LPR連續三次下調后，市場貸款利率處于低位，為了維持息差水平，銀行多次下調存款利率，同時也為支持實體經濟、降低融資成本提供了余地。
另一方面，下調存款利率與LPR（貸款市場報價利率）下降密切相關。8月22日，1年期LPR、5年期以上LPR分別下降5個基點、15個基點。貸款利率下行后，若存款利率保持不變，商業銀行將面臨較大的息差收窄壓力。此次存款利率下調后，銀行可以獲得更低的存款成本，凈息差得到維護。下調存款利率有助于降低銀行的負債成本、增強資產負債管理的穩定性。
可選大額存單和貨幣基金
儲蓄存款利率下調以后，是不是對所有的存款收益都有影響？“正常來說，儲蓄存款利率下調以后，對活期存款、新增加的存款、到期轉存的存款利率會有影響，但對于已經存為定期的存款，在存款到期以前沒有影響?！避鞘缽娬f。
眼下，市民較為關心的問題是，個人存款利率下調后該如何調整“錢袋子”？從理論上來講，存款收益下降后，會有更大的動力進行消費與理財的投資，但從今年的情況來看，由于疫情反復的不確定性，居民有著較為強烈的避險需求，再加上今年理財市場上的各類理財產品收益率表現都不盡如人意，導致居民的儲蓄熱情居高不下，儲蓄存款卻在上升。以大額存單為例，多家銀行都出現每次有新的大額存單額度出來很快就會被搶購一空的狀況。
投資者仍要以安全性為前提，可以購買存款產品，或購買更短期的貨幣基金。在滿足自身的流動性需求后，若短期能容忍虧損，可以購買兼顧權益和固收類資產的“固收+”產品、以權益類資產為主要投資標的的公募基金，從中長期看，上述產品的收益也較為客觀。
記者 王青
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